走出分红保险的误区
东方网3月25日消息：据有关统计数据显示：2002年全国分红保险保费收入达到1121.7亿元，占整个人身险保费收入的49.3％，在新型寿险保费收入中份额超过90％。然而，市场上对分红保险也出现了不同的理解和说法。友邦保险公司的专家为投资者们梳理出了分红保险的五大误区。
据介绍，分红保险的红利来源于三个方面：死差益、利差益和费差益。死差益是指实际的风险发生率低于产品设计时预期的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时产生的盈余；利差益是指实际的投资收益高于产品设计时预期的投资收益时产生的盈余；费差益是指实际的营运管理费用低于产品设计时预期的营运管理费用时产生的盈余。因此保险公司在厘定保险产品的费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。一旦实际情况好于预计情况，就会出现死差益、利差益和费差益，综合起来就是分红保险账户的盈余。
但是，可以说目前大多数投保人几乎都不了解分红保险的来源，因而通常就会产生以下五种认识上的误区：
误区一：红利最高可达多少、最低会有多少。红利来源于保险公司实际经营情况好于预计情况时所产生的盈余，只有当实际情况发生后才能确定红利，事先任何关于红利的估计数字都是假设。但在销售过程中，某些代理人会把红利说成是有保底的、而且最高可达多少，这是在误导投保人。红利会随着实际情况而变化，有时甚至为零。对此，投保人要有正确的了解和充分的心理准备。
误区二：投资收益率越高，分红就越多。红利不仅来源于利差益，还来源于死差益和费差益。良好的投资收益确实可以带来较好的利差益，但如果出现较大的死差损和费差损，综合起来可能会抵销掉利差益。死差和费差是由保险公司的核保能力和费用控制能力决定的。分红保险考验的是保险公司的综合素质，假如把红利与投资收益率或投资市场的表现直接挂钩，片面强调投资乃至夸大投资收益率，则是断章取义。
误区三：拿分红保险和储蓄相比。目前在银行柜台销售的保险产品绝大多数是分红保险，由于某些不规范的操作，投保人很容易把分红保险的红利和银行储蓄的利息作比较。实际上，如果撇开“死差”和“费差”不谈，红利也只是“利差”，它和“利息”是完全不同的两个概念，是不可以直接比较的。再有就是储蓄利息是事先锁定的，而红利则无法事先确定，要看保险公司实际经营的情况而定。而且，分红保险属于保险的范畴，提供寿险保障是它最大的特色。
误区四：红利分得越多，该分红保险产品越好。不同的分红险保险产品所分得的红利多少，是不能简单加以比较的。红利多，并不一定代表该产品的“收益”就一定高。因为分红保险的利益是由保证利益和不保证利益两部分组成的，有的产品在设计时侧重保证利益，红利就有可能分得少；有的产品虽然红利可能较多，但保证利益不高。因此，片面地关注红利的多少是没有实际意义的。即使两个人投保同一家保险公司的同一个分红保险产品，也有可能最后分到的红利不同，这是因为他们投保的时间有先后、缴费的方式不同或有人发生过保单贷款等，造成他们对分红保险账户盈余的贡献不同。
误区五：红利分得多，表明该保险公司好。随着市场竞争的激烈，有时个别保险公司会采取“特殊”的分红办法，将以后保单年度的红利“提前分配”。仅仅根据一两年的分红情况就对一家保险公司的经营能力进行判断，就是资深的保险专家也很难做到。
鉴于上述五大误区的存在，专业人士提醒投保者，分红保险毕竟还是寿险，寿险保障才是它的主要利益所在。至于选择和购买分红保险人的第一步要求，是要找一家可以长期信赖的保险公司。第二步是根据自己的实力和需求选择一个适合自己的分红保险产品。从目前国内的分红保险来看，1至50周岁的人士都可以投保，缴费方式有一次性缴清、年缴、半年缴和季缴等。投保人可选择保障期较长、保障功能较强的分红保险作为自己的主要选择。毕竟分红保险的主要利益还是保障。当然也可以根据自己的喜好和需求，选择现金红利、增值红利、养老金红利或儿童教育金红利的分红保险。第三步是做好长期投资的准备，千万不能盯着短期的红利，毕竟高回报的背后是高风险。
编辑:舒艳梅 来源:解放日报 | 
